कैश फ्लो और लीवरेज्ड स्मिथ पैंतरेबाज़ी

हलेलूजाह! लगभग दो महीने पहले हमने एक घर खरीदा था। COVID-19 के कारण घर से काम करने का हमारे निर्णय पर प्रभाव पड़ा। सबसे पहले, हम एक छोटे से टाउनहाउस में पाँच लोगों का परिवार थे। हर समय घर पर रहने के कारण हमें लगा कि हमें एक बड़ी जगह की जरूरत है। दूसरा, हमें एहसास हुआ कि हम वैंकूवर शहर से और दूर जा सकते हैं, जहां हमारा काम स्थित है।

मुझे यह स्वीकार करना होगा कि अपना घर खरीदना बुद्धिमानी भरा निर्णय था, न केवल इसलिए कि हमारे पास रहने की अधिक जगह है बल्कि इसलिए भी कि हमने अपने नकदी प्रवाह में भारी सुधार देखा है।

परिवार में खर्च पर नजर रखने वाले के रूप में, आप कल्पना कर सकते हैं कि बेहतर नकदी प्रवाह मेरे लिए अधिक महत्वपूर्ण था, हालांकि अब मेरे पास अपना खुद का कार्यालय है और मछली पकड़ने के सामान के लिए गैरेज में कुछ जगह है। हुर्रे!

घर खरीदने से हमारे नकदी प्रवाह में कैसे सुधार हुआ?

इस प्रश्न का उत्तर देने के दो भाग हैं:

1. हमने खुद को पैसा उधार दिया और उधार लिए गए पैसे का ब्याज अपने करों पर माफ कर दिया।
2. हमने स्व-ऋण पर अपने बंधक के लिए तुरंत कम भुगतान करना शुरू कर दिया।

कम भुगतान करना और कर कटौती प्राप्त करना। यह अविश्वसनीय लगता है और वास्तव में यह है। बेहतर नकदी प्रवाह आगे के निवेश को बढ़ावा दे रहा है और आय स्रोतों से दूर रहने के हमारे दीर्घकालिक लक्ष्यों को बहुत करीब ले आया है।

लीवरेज्ड स्मिथ पैंतरेबाज़ी व्यावहारिक रूप से कैसे की जाती है?

व्यावहारिक रूप से, हम अपने पास मौजूद किसी भी निवेश को लेते हैं और बंधक के लिए दंड के बिना अनुमति दी गई राशि का पूर्व भुगतान कर देते हैं। हमारे मामले में हम बिना किसी शुल्क के सालाना लगभग $120,000 का पूर्व भुगतान करने में सक्षम थे। प्रीपेड बंधक राशि तुरंत क्रेडिट लाइन पर उपलब्ध हो जाती है। क्रेडिट की यह रेखा स्वयं को पैसा उधार देने और करों का भुगतान करते समय इसे बट्टे खाते में डालने की कुंजी है।

हम सभी उपलब्ध धनराशि क्रेडिट लाइन से लेते हैं और इसे उन्हीं निवेश साधनों में निवेश करते हैं जिनमें धनराशि पहले निवेश की गई थी। हमारी मुख्य आय धाराएँ इस प्रकार हैं:

तो, वास्तव में यहाँ क्या हुआ कि हमने पूर्व भुगतान के कारण अपने बंधक भुगतान को कम कर दिया। अब उसी निवेश पर, जो क्रेडिट लाइन के माध्यम से गया था, हमें क्रेडिट लाइन पर भुगतान किए गए ब्याज का कर समर्पण मिला। हमारे मामले में, यह 2.95% है।

लीवरेज्ड स्मिथ पैंतरेबाज़ी को लागू करने के लिए क्या आवश्यक है?

आपके बंधक को इस तरह से संरचित किया जाना चाहिए जिससे पूर्व भुगतान, बंधक का पुनर्भुगतान और बंधक पूर्व भुगतान पर ऋण की सीमा में वृद्धि हो सके।

हमने स्कॉटियाबैंक में ऐसा बंधक स्थापित किया है, और मेरा मानना ​​है कि अन्य बैंक भी इसी तरह का पैकेज पेश करते हैं।

आपको एक ऐसी निवेश रणनीति की भी आवश्यकता है जो आपको आपकी क्रेडिट सीमा से अधिक लागत दे। भले ही आप केवल लाइन-ऑफ-क्रेडिट ब्याज अर्जित करते हैं, फिर भी कर कटौती के कारण यह इसके लायक है। हमारे सभी निवेश, जिनका हम पहले ही उल्लेख कर चुके हैं, क्रेडिट लाइन पर हमारे द्वारा चुकाए जाने वाले ब्याज से अधिक बनाते हैं।

वास्तविक संख्याओं के साथ उदाहरण

मान लीजिए कि एक घर की कीमत $1 मिलियन है। आजकल, वैंकूवर में यह रियायती मूल्य है।

आपको 1 मिलियन डॉलर से अधिक के घरों पर 20% का डाउन पेमेंट देना होगा, इसलिए शेष राशि, $800,000, बंधक है। इसकी संरचना इस प्रकार करें:

1. 30 वर्षों के लिए 2% की वार्षिक दर पर $750,000 बंधक
2. 2.95% की वार्षिक दर पर $50,000 की ऋण सुविधा

पहला भुगतान बंधक के लिए $2,769.04 और क्रेडिट लाइन के लिए $122.91 होगा: कुल मिलाकर $2,891।

अब, आइए देखें कि लाइन ऑफ क्रेडिट फंड का उपयोग करके पुनर्निवेशित $100,000 हमारे नकदी प्रवाह पर क्या प्रभाव डालेगा।

सबसे पहले, क्रेडिट लाइन के लिए $50,000 और बंधक के लिए $50,000 का भुगतान करें। पूर्व भुगतान पर बंधक का पुनर्मूल्यांकन करने पर बंधक $700,000 और मासिक भुगतान $2,584 हो जाता है। अब बंधक मासिक भुगतान के लिए यह $185 कम है।
दूसरा, क्रेडिट लाइन से निवेश के लिए $100,000 उपलब्ध है, इसलिए इस पैसे के निवेश पर, करों के लिए $2,950 को बट्टे खाते में डाल दें। हमारे कर दायरे में, यह करों पर लगभग $1,148 की बचत होगी।

उस $100,000 को निजी बंधक में रूढ़िवादी रूप से निवेश करने पर 8% का लाभ होगा, जो कि $8,000 है।

इसलिए, लीवरेज्ड स्मिथ पैंतरेबाज़ी के बिना $100,000 का निवेश केवल $8,000 माइनस टैक्स (हमारे ब्रैकेट दर पर, $3,829) पर निजी बंधक में निवेश करने से लाभ कमाएगा और बंधक ($185*12) पर कोई बचत नहीं देगा। तो, कुल कमाई $1,951 है।

लीवरेज्ड स्मिथ पैंतरेबाज़ी का उपयोग करने से बंधक पर $185*12 की बचत होती है, साथ ही $1,148 की कर कटौती, और एक निजी बंधक में निवेश से होने वाले लाभ में से क्रेडिट लाइन पर ब्याज घटाकर, जो $5,050 है, $8,418 हो जाता है।

लीवरेज्ड स्मिथ पैंतरेबाज़ी का उपयोग करना बनाता है $6,467 $100,000 पर अधिक.

ऋण परिशोधन की रेखा

हम हमेशा के लिए क्रेडिट लाइन पर केवल ब्याज का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं। क्या मैंने आपको बताया है कि यह ब्याज कर कटौती योग्य है? बेशक मैं। इस प्रकार, हम हमेशा के लिए अपने करों को कम करने में सक्षम होंगे। क्रेडिट लाइन से $600,000 निकालने और निवेश करने से हमारी कर योग्य आय सालाना $17,700 कम हो जाएगी। यह हमारे कर दायरे में $6,777 की करों पर वार्षिक बचत भी है।

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