नया साल, नये स्वास्थ्य लाभ? अपनी जेब से खर्च को कम रखने का तरीका यहां बताया गया है।

बेहतर या बदतर, स्वास्थ्य बीमा के बारे में आप जो पहले से ही जानते हैं उनमें से अधिकांश अगले साल नहीं बदलेंगे।

अच्छी खबर यह है कि यदि आपकी योजना 2025 में बदल रही है तो आपको बुनियादी बातें फिर से सीखने की जरूरत नहीं होगी। बुरी खबर यह है कि अप्रत्याशित बिलों का जोखिम बना हुआ है, आंशिक रूप से क्योंकि अधिकांश नीतियों के लिए बारीकियां “बहुत जटिल हो सकती हैं”। नॉर्थईस्टर्न यूनिवर्सिटी में सेंटर फॉर हेल्थ पॉलिसी एंड हेल्थकेयर रिसर्च के निदेशक गैरी यंग ने कहा।

इस वर्ष, निराशाएँ विशेष रूप से बढ़ रही हैं। युनाइटेडहेल्थकेयर के सीईओ ब्रायन थॉम्पसन की हत्या ने स्वास्थ्य बीमा उद्योग के खिलाफ आक्रोश पैदा कर दिया है, जो पहले से ही प्रिस्क्रिप्शन दवा मूल्य निर्धारण में अपनी भूमिका को लेकर कांग्रेस के निशाने पर है। इस बीच, लाखों लोग देखभाल की लागत के रूप में चिकित्सा ऋण से जूझ रहे हैं मुद्रास्फीति से आगे बढ़ना जारी रखें.

आने वाले वर्ष में अपनी स्वास्थ्य देखभाल लागत को कम रखने में मदद के लिए यहां बताया गया है कि क्या आपको अपना नया बीमा कार्ड पहले ही प्राप्त हो चुका है या आप अभी भी कवरेज के लिए खरीदारी कर रहे हैं।

शुरुआत के लिए, कवर हो जाइए

लगभग 164.7 मिलियन अमेरिकी अपने नियोक्ताओं के माध्यम से स्वास्थ्य देखभाल लाभ प्राप्त करते हैं, केएफएफ अनुमान. उनमें से कई के लिए, खुले नामांकन की अवधि कई सप्ताहों से अधिक हो गई है, और उन्होंने पहले ही नए कवरेज विकल्प चुन लिए हैं या स्वचालित रूप से उनकी मौजूदा योजना में फिर से नामांकित हो गए हैं।

अन्य 21 मिलियन लोग चयनित कवरेज पिछले वर्ष फ़ेडरल हेल्थकेयर.जीओवी पोर्टल के माध्यम से। उस बाज़ार में खुला नामांकन नवंबर में शुरू हुआ और 31 जनवरी तक चलेगा, जिसका अर्थ है कि आपकी अपनी बीमा योजना खरीदने के लिए अभी भी समय है। इसलिए यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है और करने का इरादा रखते हैं, तो इस जनवरी में इसे अपनी पहली प्राथमिकता बनाएं।

सुनिश्चित करें कि आपके प्रदाता अभी भी नेटवर्क में हैं

अधिकांश बीमित लोग इन- बनाम आउट-ऑफ-नेटवर्क लागतों से परिचित हैं, जो डॉक्टरों और अस्पताल प्रणालियों के साथ बातचीत की गई रियायती दरों वाली स्वास्थ्य योजनाओं से उत्पन्न होती हैं। लेकिन कुछ मरीज़ों को यह एहसास नहीं होता है कि जिन चिकित्सकों को वे वर्षों से देख रहे हैं उनके बीमा नेटवर्क से बाहर जाने का जोखिम हमेशा बना रहता है। वर्ष की शुरुआत जांच करने का एक अच्छा समय है।

केएफएफ में रोगी और उपभोक्ता सुरक्षा विश्लेषक मिशेल लॉन्ग ने कहा, “समय से पहले अपने योजना दस्तावेजों को देखना महत्वपूर्ण है।”

आप या तो अपने प्रदाता को कॉल कर सकते हैं और पूछ सकते हैं, या अपने योजना दस्तावेज़ खोज सकते हैं, जिनमें से अधिकांश आमतौर पर ऑनलाइन उपलब्ध हैं, लॉन्ग ने कहा। बीमाकर्ताओं को अपने इन-नेटवर्क प्रदाताओं और फार्मेसियों को सूचीबद्ध करने की भी आवश्यकता होती है, जिन्हें आप आमतौर पर उनकी वेबसाइटों पर खोज टूल के माध्यम से पा सकते हैं। शुल्कों का अनुमान लगाने के लिए, प्रदाताओं को अनुरोध पर एक अनुमान भी प्रदान करना होगा कि कुछ सेवाओं की लागत कितनी होगी।

आपात्कालीन स्थिति में मरीजों के पास कुछ सुरक्षा उपाय होते हैं। एक संघीय “कोई आश्चर्य नहीं” कानून यह 2022 में प्रभावी हुआ, उदाहरण के लिए, एक इन-नेटवर्क डॉक्टर द्वारा की गई सर्जरी के लिए लागत सीमा, जिसके लिए एक आउट-ऑफ-नेटवर्क एनेस्थेसियोलॉजिस्ट से दवा की आवश्यकता होती है।

लॉन्ग ने कहा, “आपने किसी आउट-ऑफ़-नेटवर्क अस्पताल या प्रदाता के पास जाने का विकल्प नहीं चुना, लेकिन आप वहीं पहुंच गए क्योंकि आप आपातकालीन स्थिति में थे।” “उन मामलों में, आपको उस शेष बिलिंग से बचाया जाना चाहिए।”

कुछ राज्यों के अपने कानून हैं जो सभी बाज़ार योजनाओं और कुछ नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं पर लागू होते हैं। हालाँकि, लॉन्ग ने चेतावनी दी कि यदि आप नियोक्ता-प्रायोजित बीमा वाले 63% लोगों में से हैं, जिनके पास “स्व-वित्त पोषित” योजनाएँ हैं, तो आपको कुछ राज्य कानूनों द्वारा संरक्षित नहीं किया जा सकता है। आप अपने योजना दस्तावेजों में जांच सकते हैं कि आपकी योजना स्व-वित्त पोषित है या “पूरी तरह से वित्त पोषित” – जिसका अर्थ है कि आपका नियोक्ता बीमाकर्ता को एक निश्चित मासिक प्रीमियम का भुगतान करता है।

लोंग ने कहा, किसी भी दर पर, बीमाकर्ता कभी-कभी मरीजों से अधिक बिल ले लेते हैं। “अगर आपको लगता है कि आपको कवरेज से वंचित किया जा रहा है या आपको जितना सोचा था उससे अधिक भुगतान करने की आवश्यकता है, तो आप अपील करने के हकदार हैं,” उसने कहा।

अपनी दवाओं की समीक्षा करें

बीमा कंपनियों के “फॉर्मूलरीज़” तय करते हैं कि वे कौन सी दवाओं को कवर करते हैं, लेकिन उन सूचियों में क्या आता है यह कभी-कभी एक रहस्य होता है – राजनीतिक विवाद का एक मुद्दा है क्योंकि दवा कंपनियों और नुस्खे के लाभों की देखरेख करने वाले बिचौलियों को कड़ी जांच का सामना करना पड़ता है।

जुलाई में, संघीय व्यापार आयोग आरोपी ये फ़ार्मेसी अपने फ़ॉर्मूलरी से सस्ती जेनेरिक दवाओं को बाहर करके दवा की लागत बढ़ाकर प्रबंधकों को लाभ पहुँचाती हैं; पीबीएम ने इससे इनकार किया है। एफटीसी ने सितंबर में तीन सबसे बड़े पीबीएम पर कृत्रिम रूप से इंसुलिन की कीमतें बढ़ाने का आरोप लगाते हुए मुकदमा दायर किया, जिसे कंपनियों ने अस्वीकार कर दिया है।

फिर भी, आपके बीमाकर्ता को आपकी योजना के फॉर्मूलेशन का खुलासा करना आवश्यक है, इसलिए लॉन्ग यह देखने के लिए इसकी जांच करने का सुझाव देता है कि क्या आपके नुस्खे कवर किए गए हैं। यदि नहीं, तो आप अपनी जेब से भुगतान करने में फंस सकते हैं – लेकिन आपके पास अभी भी विकल्प हो सकते हैं। कभी-कभी जेनेरिक मौजूद होने पर डॉक्टर एक ब्रांड-नाम वाली दवा लिखते हैं, और यदि ऐसा है, तो आपका फार्मासिस्ट यह निर्धारित कर सकता है कि ऐसा विकल्प कवर किया गया है या नहीं। यह आपके पैसे बचा सकता है.

मेडिकेयर पर वृद्ध वयस्कों के लिए अच्छी खबर है: बिडेन-हैरिस प्रशासन के हस्ताक्षरित मुद्रास्फीति न्यूनीकरण अधिनियम में एक प्रावधान के कारण, 2025 में अपनी जेब से प्रिस्क्रिप्शन दवा की लागत पर एक नई $2,000 की वार्षिक सीमा प्रभावी हो रही है। उस नियम से विशेष रूप से कैंसर रोगियों को लाभ होने की उम्मीद है, जिन्हें उनके द्वारा निर्धारित कई दवाओं के लिए भारी लागत का सामना करना पड़ता है।

वह फीस देखें जिसके लिए आप फंसे हुए हैं

आपकी कटौती योग्य राशि – वह राशि जो आपको अपनी योजना शुरू होने से पहले हर साल चुकानी पड़ती है – भले ही आपने इस वर्ष समान लाभों में फिर से नामांकन किया हो, बदल सकती है, इसलिए यह हमेशा जांचने लायक है।

2024 में नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए औसत कटौती एकल कवरेज के लिए $1,787 और पारिवारिक कवरेज के लिए $4,991 थी। केएफएफ के अनुसार. बाज़ार योजनाओं के लिए औसत कटौती योग्य $3,057 अधिक है, लेकिन वे अलग-अलग होते हैं योजना का “धातु स्तर”।; अधिकांश लोग $5,241 की कटौती योग्य राशि के साथ “चांदी” चुनते हैं।

यदि आप किसी नई योजना की तलाश में हैं, तो यंग ने यह विचार करने की सलाह दी कि आप कितनी बार स्वास्थ्य देखभाल शुल्क लेते हैं। उच्च-कटौती योग्य योजनाओं में कम प्रीमियम या मासिक शुल्क होता है, लेकिन किसी भी पुरानी स्थिति के लिए जिसके लिए बार-बार दौरे या नुस्खे की आवश्यकता होती है, उच्च-प्रीमियम योजना को अधिक लागत प्रभावी बना सकती है, क्योंकि यह कम कटौती योग्य और अधिक मजबूत कवरेज के साथ आने की संभावना है।

आपके कटौती योग्य होने के बाद भी, कुछ योजनाओं के लिए आपको प्रत्येक बिल की एक निश्चित राशि (एक प्रतिपूर्ति) या प्रतिशत (सिक्केश्योरेंस) को कवर करने की आवश्यकता होगी। कम-कटौती योग्य योजनाओं में सह-भुगतान और सह-बीमा अधिक आम है, विशेष रूप से डॉक्टरी दवाओं, आपातकालीन कक्ष दौरे, अस्पताल में भर्ती मरीज़ों के ठहरने, डायग्नोस्टिक इमेजिंग और अन्य सेवाओं के लिए।

यंग ने कहा, “सिक्केश्योरेंस वास्तव में मुश्किल हो सकता है, और यह एक तरीका है जिससे आप वास्तव में बड़े बिल का भुगतान कर सकते हैं, जिसकी आपने उम्मीद नहीं की थी।” एक सामान्य सहबीमा का 80% भुगतान बीमाकर्ता द्वारा किया जाता है।

उदाहरण के लिए, उसने कहा, “यदि कोई डॉक्टर अपनी दी गई सेवाओं के लिए $2,000 का शुल्क लेता है, तो आप उसमें से 20% के लिए दोषी होंगे” – या $400 – “और यह कुछ भी नहीं है।”