निजी बीमा द्वारा परित्यक्त गृहस्वामी सरकारी योजनाओं की ओर रुख कर रहे हैं

• सीनेट की एक रिपोर्ट में पाया गया है कि अधिकांश राज्यों में निजी गृह बीमा कंपनियाँ ग्राहकों की बढ़ती संख्या को छोड़ रही हैं।
• इससे घर के मालिक जोखिम में पड़ जाते हैं, वे अधिक महंगे अंतिम विकल्प की ओर रुख करते हैं या बिना बीमा के रह जाते हैं।
• हालाँकि फ़्लोरिडा इस प्रवृत्ति को कुछ हद तक उलटने में कामयाब रहा है, लेकिन मकान मालिकों के लिए जोखिम बढ़ना तय है।

जैसे-जैसे अमेरिकी प्राकृतिक आपदाओं के प्रति संवेदनशील स्थानों की ओर बढ़ रहे हैं, निजी गृह बीमा कंपनियां दूसरी दिशा में काम कर रही हैं।

समस्या ने बढ़ती संख्या में घर मालिकों के पास संपत्ति की क्षति को कवर करने के लिए केवल एक ही विकल्प छोड़ा है: अंतिम उपाय के बीमाकर्ता।

सीनेट बजट समिति की जांच में पाया गया कि 2018 और 2023 के बीच 200 से अधिक काउंटियों में निजी बीमाकर्ताओं के गैर-नवीकरणीय कार्यों में तीन गुना वृद्धि हुई है, जिसके बाद घर मालिकों द्वारा अपनी योजनाओं को खोने का पैमाना बुधवार को स्पष्ट हो गया।

“हमारे नए डेटा से पता चलता है कि जलवायु परिवर्तन से निपटने में विफलता इस बात को भी प्रभावित कर रही है कि क्या परिवार गृहस्वामी बीमा भी प्राप्त कर सकते हैं, जिससे बंधक प्राप्त करने की उनकी क्षमता को खतरा है, जो देश भर में जलवायु-प्रभावित समुदायों में संपत्ति के मूल्यों के लिए परेशानी पैदा करता है। “सीनेट बजट अध्यक्ष शेल्डन व्हाइटहाउस ने कहा रिपोर्ट जारी करने में.

एक ताज़ा अध्ययन हार्वर्ड यूनिवर्सिटी के ज्वाइंट सेंटर फॉर हाउसिंग स्टडीज ने पाया कि 2018 और 2023 के बीच, कैलिफोर्निया और फ्लोरिडा के अंतिम उपाय के बीमाकर्ताओं में नामांकित संपत्तियों की संख्या दोगुनी से अधिक हो गई। लुइसियाना में भी ऐसा ही चलन चल रहा है। जबकि फ्लोरिडा में है भागीदारी कम हो गई इस वर्ष, इसमें अभी भी देश में सबसे अधिक नामांकन है।

समस्या सबसे पूर्वानुमानित राज्यों तक ही सीमित नहीं है। सीनेट बजट समिति ने पाया कि हवाई, उत्तरी कैरोलिना और मैसाचुसेट्स में घर मालिकों के निजी बीमा खोने की दर भी बढ़ी है।

नीति निर्माता और बीमाकर्ता नए कानून बनाकर और नियमों में व्यापक बदलाव करके निजी बाजार को स्थिर करने की कोशिश कर रहे हैं। हालाँकि, वैज्ञानिकों की भविष्यवाणी के साथ कि निकट भविष्य में जलवायु-ईंधन आपदाएँ अधिक बार और गंभीर हो जाएंगी, अमेरिका के घर मालिकों के लिए जोखिम बढ़ रहा है।

बढ़ते बीमा जोखिम के कारण कुछ राज्य समाधान तलाश रहे हैं

लगभग तीन दर्जन राज्यों में, अंतिम उपाय के बीमाकर्ता, जिन्हें फेयर एक्सेस टू इंश्योरेंस रिक्वायरमेंट्स या एफएआईआर के रूप में जाना जाता है, उन घर मालिकों और व्यवसायों के लिए उपलब्ध हैं जो निजी बाजार में बीमा खोजने के लिए संघर्ष करते हैं।

संख्या बढ़ रही है क्योंकि निजी बीमाकर्ता जंगल की आग, तूफान, बाढ़ और जलवायु परिवर्तन से अक्सर बदतर होने वाली अन्य आपदाओं के जोखिम वाले क्षेत्रों में कवरेज वापस ले रहे हैं और प्रीमियम बढ़ा रहे हैं।

जबकि राज्य-शासित एफएआईआर योजनाओं को बैकस्टॉप के रूप में डिज़ाइन किया गया है, बीमा नियामक और निजी बीमा कंपनियां इस बात से चिंतित हैं कि कितने घर मालिक और व्यवसाय नामांकन कर रहे हैं, खासकर कैलिफोर्निया और फ्लोरिडा में। योजनाएं अक्सर अधिक महंगी होती हैं और कम कवरेज प्रदान करती हैं। साथ ही, एक बीमाकर्ता को सबसे जोखिम भरी पॉलिसियों से जोड़ने से एक बड़ी आपदा के कारण सिस्टम के डूबने और करदाताओं और बीमा कंपनियों को बिल के साथ छोड़ने की संभावना बढ़ जाती है।

फ़्लोरिडा और कैलिफ़ोर्निया इस प्रवृत्ति को उलटने का प्रयास कर रहे हैं, और फ़्लोरिडा ने कुछ प्रगति देखी है। राज्य के अंतिम उपाय के बीमाकर्ता, नागरिक संपत्ति बीमा निगम ने 4 दिसंबर को कहा कि नीति गणना गिरा दी गई दो साल में पहली बार 1 मिलियन से नीचे।

बीमा सूचना संस्थान के प्रवक्ता मार्क फ्रीडलैंडर ने कहा कि यह गिरावट राज्य के निजी बीमा बाजार को स्थिर करने के लिए हाल के वर्षों में कई बदलावों को दर्शाती है, जब एक दर्जन से अधिक कंपनियों ने राज्य छोड़ दिया या नई नीतियां लिखना बंद कर दिया।

फ्लोरिडा विधायिका ने बड़े पैमाने पर मुकदमेबाजी और दावा धोखाधड़ी को रोकने के लिए कानून पारित किया जिससे निजी बीमाकर्ताओं के लिए कानूनी लागत बढ़ गई। फ्रीडलैंडर ने कहा कि 2024 की पहली तीन तिमाहियों में बीमा मुकदमे 2021 की पहली तीन तिमाहियों की तुलना में 56% कम हैं – नए कानून लागू होने से एक साल पहले। नागरिकों ने एक “जनसंख्याहरण” कार्यक्रम भी शुरू किया जो ग्राहकों को निजी बाज़ार की ओर स्थानांतरित करता है। अक्टूबर में राज्य नियामकों ने कहा कि उन्होंने मंजूरी दे दी है कम से कम नौ नई संपत्ति कंपनियां बाज़ार में प्रवेश करने के लिए, और प्रीमियम पिछले वर्ष जितना नहीं बढ़ रहा था।

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कैलिफ़ोर्निया में, पिछले पाँच वर्षों के भीतर सबसे घातक और सबसे विनाशकारी जंगल की आग लगी है। परिणामस्वरूप, कुछ निजी बीमाकर्ता प्रीमियम बढ़ा रहे हैं और जोखिम भरे क्षेत्रों में कवरेज सीमित कर रहे हैं, जिससे अधिक गृहस्वामी अंतिम उपाय के बीमाकर्ता की ओर बढ़ रहे हैं। हार्वर्ड अध्ययन में पाया गया कि राज्य की FAIR योजना में नीतियां 2018 और 2023 के बीच दोगुनी होकर 300,000 से अधिक हो गईं। सितंबर तक, कैलिफ़ोर्निया बीमा आयोग कहा कि नीतियां पूरी हो गईं लगभग 452,000.

आयोग इस प्रवृत्ति को धीमा करने के लिए नियमों में व्यापक बदलाव पर काम कर रहा है, जिसमें निजी बीमाकर्ताओं को जोखिम भरे क्षेत्रों में बिक्री करने की आवश्यकता भी शामिल है। बदले में, कंपनियों के लिए पुनर्बीमा लागत और भविष्य की आपदाओं के जोखिमों को ध्यान में रखते हुए प्रीमियम बढ़ाना आसान होना चाहिए। आयोग के प्रवक्ता माइकल सोलेन ने कहा, इससे दरों को स्थिर करने में मदद मिलनी चाहिए।

सोलेन ने कहा कि अतीत में, निजी बीमाकर्ता उच्च प्रीमियम के लिए मंजूरी ले सकते थे लेकिन उन्हें जंगल की आग की आशंका वाले क्षेत्रों में कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं थी।

उन्होंने कहा, “अब से एक साल में, एफएआईआर योजना के साथ जो हो रहा है वह हमारे लिए एक महत्वपूर्ण उपाय होगा।” “हमें उम्मीद है कि ये संख्याएँ स्थिर होने लगेंगी और कम होने लगेंगी।”

बढ़ता गृह बीमा संकट

फिर भी, राज्य समर्थित योजनाओं में कमी आवश्यक रूप से प्रगति का संकेत नहीं है, जलवायु और आवास में पोस्टडॉक्टरल फेलो और हार्वर्ड रिपोर्ट के लेखक स्टीव कोल्लर ने बिजनेस इनसाइडर को बताया।

ए मकान मालिकों की बढ़ती संख्या फ़्लोरिडा, लुइसियाना और कैलिफ़ोर्निया जैसी जगहों में राज्य सरकारों द्वारा बमुश्किल विनियमित गैर-पारंपरिक प्रदाताओं से निजी बीमा खरीदा जा रहा है। ये तथाकथित “गैर-भर्ती” बीमाकर्ता राज्य निधि में योगदान नहीं करते हैं जो गारंटी देता है कि घर के मालिकों को उनके दावों का भुगतान किया जाएगा, भले ही बीमा प्रदाता विफल हो जाए, जिससे उनके ग्राहकों को इस बैकअप कवरेज तक पहुंच नहीं मिलती है।

कोल्लर ने कहा, “कोई नागरिक से निजी बीमाकर्ता के पास जा सकता है, और उस बीमाकर्ता के दिवालिया होने का जोखिम अधिक हो सकता है।”

उन्होंने कहा कि अधिक गृहस्वामी बीमा से पूरी तरह बाहर निकल रहे हैं। बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, बिना बीमा के रहने वाले अमेरिकी गृहस्वामियों की संख्या 2019 में 5% से बढ़कर 2022 में 12% हो गई है। सूचना दी.

साथ ही, अमेरिकी तेजी से देश के उन हिस्सों में जा रहे हैं जो चरम मौसम के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील हैं। रियल एस्टेट कंपनी रेडफिन ने इस साल की शुरुआत में रिपोर्ट दी थी कि पिछले साल हजारों लोग अमेरिका से बाहर जाने के बजाय सबसे अधिक बाढ़ और आग की आशंका वाले क्षेत्रों में चले गए।

जैसे-जैसे अंतिम उपाय के बीमाकर्ता अधिक जोखिम को निजी बाजार में स्थानांतरित करने का प्रयास करते हैं, गृह बीमा प्रीमियम बढ़ते रहने की उम्मीद है। यह जलवायु-जनित आपदाओं से सबसे अधिक प्रभावित क्षेत्रों में विशेष रूप से सच है।

कोल्लर ने कहा कि यदि भविष्य में निजी बीमाकर्ता बड़े पैमाने पर कठिन क्षेत्रों से बाहर निकलते हैं, तो राज्यों को उसी तरह से प्रमुख बीमा प्रदाता बनने की आवश्यकता हो सकती है। राष्ट्रीय बाढ़ बीमा कार्यक्रम 1960 के दशक में बाढ़ बीमा के लिए निजी बाज़ार के ढह जाने के बाद इसे अपने अधीन कर लिया गया। अधिकांश बाढ़ बीमा योजनाएँ अभी भी संघीय सरकार द्वारा जारी की जाती हैं।

उन्होंने कहा, “मेरा अनुमान है कि राज्य इससे बचने और एक मजबूत निजी बाजार के अस्तित्व को सुनिश्चित करने के लिए बहुत कड़ी मेहनत करेंगे, लेकिन यह एक समानांतर बात है जिसके बारे में मैं व्यक्तिगत रूप से सोच भी नहीं सकता।”

क्या आपने गृह बीमा प्राप्त करने के लिए संघर्ष किया है, अंतिम उपाय के बीमाकर्ता के पास चले गए हैं, या बिना बीमा के रह गए हैं? इन पत्रकारों से संपर्क करें erelman@businessinsider.com या cboudreau@businessinsider.com.